Si tienes más de 65 o 70 años y quieres obtener liquidez de tu vivienda sin dejar de vivir en ella, probablemente estés comparando dos opciones: la hipoteca inversa y la venta de la nuda propiedad. Se parecen en lo que buscan, pero funcionan de forma muy distinta, sobre todo en lo que afecta a tus herederos.
Nosotros nos dedicamos a comprar la nuda propiedad de viviendas en Valencia y Madrid, así que tenlo en cuenta al leer. Hemos intentado explicar las dos con honestidad, porque no son para las mismas personas.
Qué es la hipoteca inversa
Es un préstamo con la vivienda como garantía, pensado para mayores de 65 años o personas en situación de dependencia. El banco te entrega dinero, en un pago o en cantidades periódicas, y tú sigues siendo el propietario. No devuelves nada en vida: la deuda, con sus intereses, se liquida al fallecimiento. Los herederos pueden pagarla y quedarse con la casa, o venderla para cancelarla.
Qué es vender la nuda propiedad
Es una compraventa. Vendes la titularidad de la vivienda, cobras en un pago único ante notario y conservas el usufructo: el derecho a vivir en ella de por vida. Es lo que se llama venta de nuda propiedad con usufructo vitalicio. No hay préstamo ni intereses. Al fallecimiento, el comprador pasa a tener la propiedad completa. Lo explicamos a fondo en qué es la nuda propiedad.
Las diferencias, una a una
| Hipoteca inversa | Venta de nuda propiedad | |
|---|---|---|
| Qué es | Un préstamo | Una venta |
| ¿Sigues siendo propietario? | Sí | No, conservas el usufructo |
| ¿Sigues viviendo en casa? | Sí | Sí, de por vida |
| Cómo cobras | Pago inicial o cantidades periódicas | Pago único ante notario |
| Deuda | Sí, y crece con los intereses | Ninguna |
| Qué heredan tus herederos | La vivienda y la deuda | El dinero que no hayas gastado |
| Disponibilidad | Pocas entidades la ofrecen | Hay empresas e inversores que compran |
Cuándo encaja cada una
La hipoteca inversa puede encajar si…
- Quieres que tus hijos puedan quedarse con la casa, pagando la deuda.
- Necesitas un complemento mensual y no una cantidad grande.
- Encuentras una entidad que la ofrezca en condiciones razonables.
Vender la nuda propiedad puede encajar si…
- Prefieres no dejar deudas a tus herederos.
- Quieres disponer de una cantidad importante ahora.
- No tienes herederos interesados en la vivienda, o ya lo has hablado con ellos.
- Quieres cobrar todo de una vez y con seguridad, en notaría.
Tres preguntas para decidir
- ¿Es importante para ti que tus hijos hereden la casa?
- ¿Necesitas mucho dinero ahora o un complemento cada mes?
- ¿Te preocupa dejar una deuda cuyo importe no sabes cuál será?
Si buscas un ingreso mensual sin endeudarte, también puedes leer sobre la renta vitalicia para mayores de 65 y 70 años.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, la hipoteca inversa o vender la nuda propiedad?
Depende de tus prioridades. La hipoteca inversa mantiene la vivienda en la familia a cambio de una deuda. La venta de la nuda propiedad no genera deuda, pero la vivienda deja de ser de tus herederos.
¿Con la hipoteca inversa sigo siendo propietario?
Sí. Sigues siendo propietario y la deuda se liquida al fallecimiento, normalmente por los herederos.
¿Con la nuda propiedad puedo seguir viviendo en casa?
Sí. Conservas el usufructo vitalicio y puedes vivir en ella, o alquilarla, durante toda tu vida.
¿Qué heredan mis hijos si vendo la nuda propiedad?
No heredan la vivienda, pero sí el dinero de la venta que no hayas gastado.
