La renta vitalicia es una de las fórmulas que más se consultan a partir de los 65 o 70 años para complementar la pensión con el valor de la vivienda. Te explicamos qué es, cómo funciona, sus ventajas y sus riesgos, y en qué se diferencia de vender la nuda propiedad con un pago único.
Te lo decimos desde el principio para que lo tengas claro: nosotros no ofrecemos rentas vitalicias. Compramos la nuda propiedad con un pago único ante notario. Precisamente por eso queremos explicarte bien las dos opciones, para que elijas la que te convenga.
Qué es una renta vitalicia
Es un contrato por el que entregas un bien o un capital a cambio de recibir una cantidad periódica durante el resto de tu vida. Aplicada a la vivienda, hay dos modalidades principales:
- Renta vitalicia inmobiliaria: vendes tu vivienda, normalmente la nuda propiedad para poder seguir viviendo en ella, y a cambio recibes una renta mensual de por vida. A veces se combina con una cantidad inicial.
- Renta vitalicia asegurada: entregas un capital a una aseguradora y esta te paga una renta mensual mientras vivas.
Ventajas
- Un ingreso mensual estable que se suma a la pensión.
- Se cobra mientras vivas, por muchos años que sean.
- En la modalidad inmobiliaria, sigues viviendo en tu casa.
Riesgos que conviene conocer
- Si el titular fallece pronto, habrá cobrado mucho menos de lo que valía su vivienda, y esa diferencia no pasa a los herederos.
- Dependes durante años de que quien paga siga siendo solvente. En la renta inmobiliaria con un particular o una empresa pequeña, es un riesgo real.
- La inflación, si la renta no se actualiza, reduce su valor año a año.
Cómo tributa
Solo una parte de cada pago de la renta tributa en el IRPF, y ese porcentaje es menor cuanto mayor es la edad al empezar a cobrarla. Además, los mayores de 65 años que venden un bien y reinvierten lo obtenido en una renta vitalicia asegurada pueden dejar exenta la ganancia patrimonial, con un límite de 240.000 euros y cumpliendo los requisitos de Hacienda. Antes de decidir, consúltalo con un asesor fiscal.
Renta vitalicia o pago único
| Renta vitalicia inmobiliaria | Venta de nuda propiedad con pago único | |
|---|---|---|
| Cómo cobras | Una cantidad cada mes | Todo el importe en la firma |
| Sigues viviendo en casa | Sí | Sí, con usufructo vitalicio |
| Riesgo de impago futuro | Sí, dependes del pagador | No, cobras en notaría |
| Si falleces pronto | Se habrá cobrado poco | El dinero ya es tuyo y lo heredan tus herederos |
| Flexibilidad | Baja | Alta: puedes gastarlo, ahorrarlo o contratar tú una renta asegurada |
Una opción es cobrar con pago único y, si quieres un ingreso mensual, contratar después una renta vitalicia asegurada con una parte del dinero. Así combinas la seguridad de cobrar en notaría con la tranquilidad de una renta.
Si estás comparando alternativas, también te interesa la diferencia entre nuda propiedad e hipoteca inversa, y repasar las ventajas e inconvenientes de vender la nuda propiedad.
Preguntas frecuentes
¿A partir de qué edad se puede contratar una renta vitalicia?
No hay una edad legal mínima, pero suele plantearse a partir de los 65 años, cuando las condiciones son más favorables.
¿Qué pasa con la renta vitalicia si fallezco?
Se deja de pagar. Salvo que se haya pactado otra cosa, los herederos no reciben la diferencia entre lo cobrado y el valor de la vivienda.
¿Ofrecéis renta vitalicia?
No. Compramos la nuda propiedad con un pago único ante notario, a partir de los 70 años.
¿Puedo vender la nuda propiedad y contratar después una renta vitalicia?
Sí. Con el dinero de la venta puedes contratar una renta vitalicia asegurada, y si tienes más de 65 años puede haber ventajas fiscales.
